Blog
100 000 € na bývanie: Koľko vám musí v roku 2026 reálne ostať v peňaženke?
Online kalkulačky často klamú. Tu je reálny pohľad na to, ako banky prepočítavajú váš príjem a prečo je rozdiel medzi tým, čo vám schvália, a tým, čo reálne utiahnete.
DSTI mantinely: Matematika, cez ktorú nejde vlak
Národná banka Slovenska (NBS) drží v roku 2026 prísny dohľad nad zadlžovaním. Hlavným parametrom je DSTI (Debt Service to Income). Výpočet je tvrdý: vezme sa váš čistý mesačný príjem, odpočíta sa z neho životné minimum na každého člena domácnosti a zo zvyšku môže ísť na splátky úverov maximálne 60 %. Ak máte dve deti a plat 1 800 €, váš manévrovací priestor je oveľa menší, než sa na prvý pohľad zdá. Navyše, banka musí urobiť stress-test – prepočítať vašu schopnosť splácať, ak by úroky vyskočili o ďalšie 2 %. To znamená, že aj keď je aktuálna sadzba 4 %, musíte prejsť testom, akoby bola 6 %. Je to ochrana pred budúcim bankrotom, ktorú algoritmy banky neobídu ani pri najlepšej vôli.
Život po splátke: Neostaňte uväznení vo vlastnom byte
To, že vám banka úver 'odklepne', neznamená, že je to pre váš život bezpečné. Hypotéka je najdlhší vzťah, aký kedy uzavriete, a musí v ňom ostať priestor na dýchanie. Ideálna splátka by nemala presiahnuť 30 % vášho čistého príjmu. Prečo? Pretože k splátke banke musíte prirátať energie, fond opráv, internet, dane a poistenie nehnuteľnosti. Pri 100-tisícovom úvere sa tieto 'vedľajšie' náklady môžu vyšplhať na ďalších 200 € mesačne. Ak vám po zaplatení bývania nezostáva dostatok na kvalitnú stravu, rozvoj detí a hlavne na tvorbu rezervy, kupujete si luxus, ktorý vás ekonomicky zruinuje pri prvej oprave auta. Pred podpisom zmluvy si urobte test: skúste tri mesiace odkladať sumu rovnajúcu sa predpokladanej splátke. Ak to pocítite ako výrazné obmedzenie, hľadajte lacnejšiu nehnuteľnosť.
Ako pohnúť s bonitou, keď čísla nepustia
Ak vám kalkulácia nevychádza, existuje niekoľko ciest, ako sa stať pre banku 'sexi' klientom. Prvou je čistka v existujúcich dlhoch. Malý spotrebný úver na elektroniku alebo lízing na auto dokážu znížiť váš úverový strop o desiatky tisíc eur. Ich vyplatenie alebo konsolidácia do jedného dlhšieho úveru uvoľní mesačné cash-flow. Druhou možnosťou je priznanie všetkých legálnych príjmov – diéty, bonusy, 13. platy či príjmy z prenájmu musia byť zdokladovateľné a pravidelné. A nakoniec, nebojte sa spojiť sily. Pridanie spoludlžníka s čistým úverovým registrom je najrýchlejší spôsob, ako znásobiť šancu na schválenie. V roku 2026 je trh o detailoch a správna príprava podkladov robí rozdiel medzi bývaním a ďalším rokom v podnájme.